En resumen: Un acuerdo de pago entre particulares es un documento firmado en el que el deudor reconoce cuánto debe y se compromete a pagarlo en fechas fijas. Si la obligación queda clara, expresa y exigible y lo firma el deudor, sirve para iniciar un proceso ejecutivo (art. 422 del CGP). Los intereses no pueden pasar la tasa de usura que certifica la Superintendencia Financiera.
Un acuerdo de pago entre particulares le permite poner por escrito una deuda que hoy solo existe de palabra, en chats o en un préstamo vencido. Bien redactado, le da al acreedor un documento para cobrar ante un juez y al deudor un plan de cuotas que puede cumplir. A continuación le explicamos qué debe contener, qué errores lo dejan sin fuerza y cómo usarlo si la otra parte deja de pagar.
Qué es un acuerdo de pago entre particulares
Es un documento privado en el que dos personas (naturales o empresas pequeñas) fijan cómo se va a pagar una deuda que ya existe. Puede venir de un préstamo de dinero, de una venta a plazos, de un arriendo atrasado o de un trabajo que no se pagó completo.
En el mismo papel suelen ir dos cosas. Primero, el reconocimiento de deuda: el deudor acepta que debe una suma concreta y explica de dónde sale. Segundo, el compromiso de pago: el número de cuotas, su valor, las fechas, la cuenta donde se consigna y lo que pasa si se atrasa.
No necesita notaría para ser válido. El Código General del Proceso presume auténticos los documentos privados firmados por las partes (art. 244), aunque autenticar las firmas evita discusiones sobre quién firmó.
Cuándo conviene firmar un acuerdo de pago
Sirve en muchas situaciones cotidianas. Estas son las más comunes:
- Un familiar o amigo le prestó dinero sin firmar nada y ahora quieren dejarlo claro.
- Un cliente le debe varias facturas y propone pagar por partes.
- Un inquilino salió del inmueble debiendo cánones y servicios.
- Un préstamo con contrato de mutuo ya venció y el deudor necesita más plazo.
- Hubo un daño (por ejemplo, un choque menor) y el responsable acepta pagar en cuotas.
Para el acreedor, el acuerdo de pago entre particulares convierte una deuda difícil de probar en un documento con mérito ejecutivo. Si hoy tiene solo chats o testigos, revise también nuestra guía de cobro sin título valor para entender la diferencia.
Qué debe contener un acuerdo de pago entre particulares
Para que el juez lo acepte como título ejecutivo, la obligación tiene que ser expresa (escrita, con la suma exacta), clara (sin dudas sobre quién debe, a quién y cuánto) y exigible (con fechas de pago ya vencidas cuando se cobre). Así lo exige el artículo 422 del Código General del Proceso.
| Elemento | Qué escribir | Error frecuente |
|---|---|---|
| Partes | Nombre completo, cédula, dirección y correo de cada uno | Poner solo apodos o el primer nombre |
| Origen de la deuda | Préstamo, venta, arriendo, daño, con fecha | No decir de dónde sale la deuda |
| Valor total | En números y en letras | Escribir «lo que se debe» sin cifra |
| Cuotas | Número, valor y fecha exacta de cada una | «Cuando pueda» o «a fin de mes» sin año |
| Forma de pago | Cuenta bancaria, Nequi o efectivo con recibo | No dejar constancia de cada abono |
| Intereses | Tasa de plazo y de mora, sin pasar la usura | Pactar «el 10 % mensual» |
| Incumplimiento | Cláusula aceleratoria y gastos de cobro | No decir qué pasa si se atrasa |
| Firmas | Deudor, acreedor y codeudor si lo hay, con huella | Que solo firme el acreedor |
La firma que importa es la del deudor. Un acuerdo firmado solo por el acreedor no prueba nada contra la otra persona.
Ejemplo práctico
Carlos le prestó a Andrea $6.000.000 en marzo. Ella no pudo pagar en la fecha y le propone cuotas. En el acuerdo de pago entre particulares quedan así: reconocimiento de $6.000.000 por el préstamo del 10 de marzo, 12 cuotas de $500.000 los días 5 de cada mes desde febrero, consignación a la cuenta de ahorros de Carlos y cláusula aceleratoria si se atrasa dos cuotas. Andrea firma y pone su huella.
Intereses: cuánto se puede cobrar
Las partes pueden pactar intereses, pero con límites. La Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente, y la tasa de usura equivale a una y media veces ese interés. Cobrar por encima tiene dos riesgos:
- En negocios mercantiles, el acreedor pierde los intereses cobrados en exceso (art. 884 del Código de Comercio).
- Recibir una ventaja que supere en la mitad el interés bancario corriente es el delito de usura (art. 305 del Código Penal).
En deudas civiles, el artículo 2231 del Código Civil permite al deudor pedir que el juez reduzca el interés excesivo, y el artículo 2235 prohíbe pactar intereses sobre intereses. Por eso, en el modelo conviene escribir que la tasa de mora será «la máxima legal permitida, certificada por la Superintendencia Financiera», en lugar de un porcentaje fijo que con el tiempo quede por encima del límite.
Cláusula aceleratoria y garantías del compromiso de pago
La cláusula aceleratoria permite al acreedor cobrar todo el saldo, y no solo las cuotas vencidas, cuando el deudor incumple. Sin ella, tendría que esperar a que venza cada cuota para demandarla. Si la usa, en la demanda debe decir desde qué fecha la hace efectiva (art. 431 del CGP).
Además, el acuerdo de pago puede reforzarse con:
- Un codeudor que firme como deudor solidario.
- Una letra de cambio o un pagaré por el mismo valor, para cobrar por vía cambiaria.
- Una prenda sobre un vehículo o una hipoteca, si la deuda es alta.
Si agrega un título valor, aclare en el acuerdo que se firmó para respaldar la misma deuda, para que no parezca que se deben dos sumas distintas.
Cómo hacer un acuerdo de pago entre particulares paso a paso
- Liquide la deuda. Sume capital, intereses ya causados y abonos hechos, y acuerde una cifra final.
- Defina un plan realista. Una cuota que el deudor no puede pagar lleva al incumplimiento en dos meses.
- Redacte el documento. Puede usar nuestro modelo de acuerdo de pago entre particulares, que trae el reconocimiento de deuda, la tabla de cuotas, la cláusula aceleratoria y el espacio para codeudor.
- Firmen y guarden copias. Cada parte se queda con un original. Si pueden, autentiquen las firmas en notaría.
- Registre cada pago. El acreedor entrega recibo de cada abono o lo confirma por escrito. Al terminar, se firma un paz y salvo.
Qué pasa si el deudor incumple el acuerdo de pago
Si el deudor deja de pagar, el acreedor tiene un acuerdo de pago entre particulares que, en principio, presta mérito ejecutivo. Con él puede presentar una demanda ejecutiva y pedir medidas cautelares, como el embargo de cuentas o del salario dentro de los límites legales. Para deudas de mínima cuantía conoce el juez civil municipal o de pequeñas causas.
Antes de demandar, vale la pena enviar una carta de cobro con la liquidación del saldo. Muchos deudores retoman los pagos cuando ven el cálculo por escrito.
Ojo con la prescripción. La acción ejecutiva prescribe en 5 años según el artículo 2536 del Código Civil. A favor del acreedor juega una regla: cuando el deudor reconoce la deuda por escrito, la prescripción se interrumpe y vuelve a contarse desde cero (art. 2539). Por eso un acuerdo de pago firmado sobre una deuda vieja le da nuevo plazo al acreedor. Si usted es el deudor y cree que su deuda ya prescribió, lea primero sobre la prescripción de deudas en Colombia antes de firmar.
Si el acuerdo tiene sumas en blanco, fechas confusas o intereses sin límite, el juez puede negarse a librar mandamiento de pago. Revise cada cifra antes de firmar.
Diferencias con otros documentos
El acuerdo de pago se confunde con otras figuras. Esta comparación le ayuda a elegir:
| Documento | Para qué sirve | Cuándo usarlo |
|---|---|---|
| Acuerdo de pago | Organizar el pago de una deuda que ya existe | La deuda ya nació y se busca un plan de cuotas |
| Contrato de mutuo | Documentar un préstamo nuevo | Antes o al momento de entregar el dinero |
| Letra de cambio o pagaré | Título valor para cobro rápido | Como respaldo de la deuda |
| Dación en pago | Pagar con un bien en lugar de dinero | El deudor entrega un carro, un lote, etc. |
| Transacción | Terminar un conflicto con concesiones de ambos | Hay discusión sobre cuánto se debe |
Si la deuda es con un banco y no con un particular, el camino es otro: la negociación directa con la entidad o los mecanismos de insolvencia.
Preguntas frecuentes sobre acuerdo de pago entre particulares
¿El acuerdo de pago tiene que autenticarse en notaría?
No es obligatorio. La ley presume auténticos los documentos privados firmados, pero la autenticación de firmas evita que el deudor diga después que no firmó. Cuesta poco y se hace el mismo día en cualquier notaría.
¿Sirve un acuerdo de pago hecho por WhatsApp?
Un chat en el que el deudor acepta la deuda es una prueba útil, pero difícilmente tendrá la claridad de un título ejecutivo. Lo recomendable es pasar ese acuerdo a un documento con cifras, fechas y firmas. El chat puede adjuntarse como prueba adicional.
¿Puedo cobrar intereses si el préstamo fue entre amigos?
Sí, siempre que se pacten por escrito y no superen la tasa de usura. Si el acuerdo dice que hay intereses pero no fija la tasa, el Código Civil aplica el interés legal del 6 % anual en deudas civiles.
¿Qué hago si el deudor paga solo una parte?
Reciba el abono, entregue recibo y anote el saldo. Si el acuerdo tiene cláusula aceleratoria, puede exigir el total tras el incumplimiento, pero debe descontar lo recibido en la demanda.
¿El acuerdo de pago entre particulares reemplaza el pagaré?
No necesariamente. El acuerdo de pago puede ser título ejecutivo por sí solo, mientras que el pagaré o la letra permiten la acción cambiaria. Muchos acreedores usan ambos, dejando claro que respaldan la misma deuda.
Información general sobre acuerdo de pago entre particulares según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.
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