En resumen: Las centrales de riesgo son operadores de información que reciben de bancos, comercios y empresas de servicios los datos sobre cómo paga usted sus deudas, y los muestran a quien estudia darle un crédito. En Colombia las principales son Datacrédito Experian y TransUnion. Guardan información positiva y negativa, y la consulta del titular es gratuita siempre, por cualquier medio.
Las centrales de riesgo deciden, en buena parte, si un banco le aprueba una tarjeta o si un almacén le vende a cuotas. Por eso conviene entender qué son, quién les entrega la información y qué derechos tiene usted frente a ellas. En esta guía le explicamos cómo funcionan en Colombia, cuáles existen y cómo revisar lo que dicen de usted.
Qué son las centrales de riesgo
En el lenguaje de la Ley 1266 de 2008, las centrales de riesgo son operadores de información: reciben datos de las fuentes, los organizan y los ponen a disposición de los usuarios. La ley no usa la expresión «central de riesgo», pero así las conoce todo el mundo.
El sistema funciona con cuatro actores:
| Actor | Quién es | Ejemplo |
|---|---|---|
| Titular | La persona o empresa a quien se refiere el dato | Usted |
| Fuente | Quien le prestó o le vendió a crédito y entrega el dato | El banco, el almacén, la empresa de telefonía |
| Operador | Quien recibe y administra la información | Datacrédito Experian, TransUnion |
| Usuario | Quien consulta para decidir si le presta | La entidad que estudia su solicitud |
Este reparto importa cuando hay un error. La fuente responde por la calidad del dato que entrega, y el operador responde por su diligencia al administrarlo. Por eso el reclamo suele dirigirse a la entidad que lo reportó, con copia a la central.
Cuáles son las centrales de riesgo en Colombia
- Datacrédito Experian. Es el operador más conocido. Las personas naturales pueden consultar gratis su historia de crédito en su portal midatacredito.com, y la entidad recibe reclamos en línea, de forma presencial o por carta con firma autenticada, según su página de hábeas data.
- TransUnion. Se presenta como operador de datos; antes se conocía como CIFIN. Sus fuentes son entidades de los sectores financiero, real, solidario y asegurador. La consulta es gratuita para personas naturales y jurídicas.
- Procrédito. Fenalco Antioquia la presenta como la central de información del sector real. No confirmamos en una fuente oficial su calidad formal de operador según la Ley 1266, de modo que conviene verificar con ella el canal de consulta y reclamo.
Diferencias prácticas entre Datacrédito y TransUnion
| Aspecto | Datacrédito Experian | TransUnion |
|---|---|---|
| Consulta del titular | Gratuita, en midatacredito.com | Gratuita, en su portal y canales de atención |
| Puntaje | Escala publicada de 150 a 950 | Número de tres cifras; rango no publicado |
| Reclamos de terceros | Poder autenticado ante notario | Poder autenticado, de no más de 90 días hábiles |
| Respuesta a reclamos | 15 días hábiles | 15 días hábiles |
Una misma deuda puede figurar en ambas o solo en una, porque cada fuente decide a qué operador reporta. Por eso, antes de pedir un crédito grande, revise las dos.
Una aclaración frecuente: los gestores de cobranza, como Covinoc, no son centrales de riesgo. Cobran deudas y, si son acreedores o cesionarios, pueden actuar como fuente, pero no administran la historia de crédito.
Qué información guardan las centrales de riesgo
La historia de crédito contiene mucho más que las moras. En general encontrará:
- Datos de identificación: nombre, documento y, a veces, direcciones o teléfonos reportados.
- Productos abiertos y cerrados: tarjetas, créditos, cuentas, planes de celular.
- Comportamiento de pago: si estuvo al día o en mora, cuántos días y por qué valor. La ley obliga a indicar si usted es deudor principal, deudor solidario, avalista o fiador.
- Información positiva: los pagos puntuales, que permanecen de forma indefinida.
- Huellas de consulta: el registro de cada entidad que consultó su historia. Datacrédito indica que duran 6 meses; es una práctica del operador, no un plazo legal.
- Puntaje o score: un número que resume su riesgo. En Datacrédito va de 150 a 950 puntos, según su explicación del puntaje. TransUnion lo describe como un número de tres cifras y no publica el rango.
La ley prohíbe los bancos de datos con información exclusivamente desfavorable. Por eso la historia de crédito también muestra lo bueno.
Cómo consultar las centrales de riesgo gratis
Desde la Ley 2157 de 2021, la consulta del titular es gratuita «en toda ocasión y por todos los medios». No tiene límite de veces al mes, y revisar su información no baja su puntaje.
- Entre al portal de Datacrédito o al de TransUnion y regístrese con su documento.
- Responda las preguntas de validación de identidad.
- Descargue el reporte y revise producto por producto: entidad, estado, fecha de mora y valor.
- Compare las dos centrales: una entidad puede reportar en una y no en la otra, y el puntaje puede ser muy distinto.
Si prefiere no hacer el trámite usted mismo, en miminuta.co lo hacemos por usted con un poder que usted firma: el servicio de historial de riesgo en Datacrédito y el de historial de riesgo en Cifin TransUnion le entregan el reporte completo con calificaciones, moras y huellas. Para trucos de lectura y cómo mejorar el comportamiento, vea nuestra guía de historial crediticio.
Quién puede consultar su historia en las centrales de riesgo
No cualquiera. El artículo 15 de la Ley 1266 limita las finalidades: iniciar o mantener una relación contractual y evaluar su riesgo, hacer estudios de mercado o estadísticos, adelantar trámites donde la información sea pertinente, o cualquier otra finalidad que usted autorice.
Hay una prohibición expresa: la historia de crédito nunca puede consultarse para decisiones laborales. Si una empresa le negó un empleo por estar reportado, eso viola la ley.
Si ve una huella de una entidad que no conoce, pida a esa entidad la prueba de su autorización. Puede ser un error o una señal de suplantación; en ese caso lea la guía de suplantación de identidad en Datacrédito.
Cuánto tiempo guardan un dato negativo las centrales de riesgo
Las reglas de permanencia están en el artículo 13 de la Ley 1266, modificado por la Ley 2157 de 2021:
| Situación | Permanencia del dato negativo |
|---|---|
| Pagó después de la mora | El doble del tiempo de mora, máximo 4 años desde el pago |
| Nunca pagó | Caduca a los 8 años desde la entrada en mora |
Los cálculos con ejemplos están en cuánto dura un reporte negativo en Datacrédito. Lo importante aquí es que la central no decide a su gusto: aplica la ley y la información que entrega la fuente.
Qué hacer si las centrales de riesgo muestran un dato errado
- Identifique la fuente que reportó el dato.
- Reclame por escrito ante la fuente o el operador. El plazo para responder es de 15 días hábiles, prorrogables 8 días hábiles más, y la central debe poner la leyenda «reclamo en trámite» en 2 días hábiles.
- Si no responden en el plazo, la solicitud se entiende aceptada (silencio positivo).
- Si la respuesta es desfavorable, puede quejarse ante la SIC o la Superintendencia Financiera, o presentar una tutela.
Las causales para pedir el retiro (falta de aviso previo, caducidad, pago, reporte tardío) están explicadas en reportes negativos en centrales de riesgo. Si ya tiene claro que el dato debe salir, nuestro formato de eliminación de reportes negativos le ahorra la redacción.
Empresas en las centrales de riesgo
Las personas jurídicas también son titulares y pueden consultar. Datacrédito informa que, desde marzo de 2025, la consulta gratuita de la historia de una empresa ya no se hace en su portal de empresas, sino en su centro de experiencia en Bogotá o por correo, acreditando la representación legal.
Preguntas frecuentes sobre centrales de riesgo
¿Estar en las centrales de riesgo es malo?
No necesariamente. Casi todas las personas con un crédito, una tarjeta o un plan de celular aparecen allí. Lo que perjudica es el dato negativo por mora; el comportamiento al día ayuda a obtener crédito.
¿Cuántas centrales de riesgo hay en Colombia?
Las principales son Datacrédito Experian y TransUnion. También existe Procrédito, ligada a Fenalco, aunque no confirmamos en fuente oficial su calidad formal de operador según la Ley 1266.
¿Me pueden negar un crédito solo por estar reportado?
La ley dice que las entidades financieras deben valorar el reporte junto con otros factores y no pueden negar el crédito basándose exclusivamente en él. A solicitud suya, deben indicarle por escrito las razones objetivas del rechazo.
¿Las centrales de riesgo cobran por la consulta?
La consulta del titular es gratuita siempre y por todos los medios, por mandato de la Ley 2157 de 2021. Los operadores pueden ofrecer servicios adicionales de pago, pero no cobrarle por ver su propia información.
¿Pagar una deuda me saca de inmediato de las centrales de riesgo?
No. El dato pasa a obligación pagada y la información negativa permanece el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de 4 años desde el pago.
Información general sobre centrales de riesgo según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.
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