Cobro prejurídico: qué le pueden cobrar, horarios y cómo responder

El cobro prejurídico empieza cuando una deuda entra en mora y el acreedor, o la empresa que contrató para cobrar, lo busca para que pague sin llegar al juzgado. Es una etapa legal, pero tiene límites claros de horario, de canales y de costos. En esta guía le explicamos qué le pueden cobrar, qué no, y cómo responder por escrito cuando el cobro no tiene soporte.

Qué es el cobro prejurídico y cuándo empieza

El cobro prejurídico es todo intento de cobrar una deuda vencida por fuera de un proceso judicial: llamadas, mensajes de texto, correos, cartas y, en casos puntuales, visitas. Lo puede hacer el mismo banco o almacén, o una casa de cobranza contratada por él.

No hay un número fijo de días de mora para que empiece. Cada entidad lo define en su contrato o en su reglamento, y las que vigila la Superintendencia Financiera deben informarle desde cuándo comienza la cobranza antes de desembolsar el crédito, según la Superintendencia Financiera.

Esta etapa termina de tres formas: usted paga o llega a un acuerdo, el acreedor desiste, o presenta una demanda ejecutiva. Si llega la demanda, ya no hablamos de cobro prejurídico sino de un proceso ante el juzgado, que tiene sus propias reglas (vea qué hacer si lo demandaron por un pagaré).

Reglas del cobro prejurídico según la Ley 2300 de 2023

La Ley 2300 de 2023, conocida como «dejen de fregar», rige desde el 10 de octubre de 2023. Se aplica a las entidades vigiladas por la Superfinanciera y a todas las personas naturales y jurídicas que cobren directamente, por medio de terceros o porque compraron la deuda.

Dos aclaraciones útiles. La ley no fija un máximo de llamadas por semana: fija un contacto por día y un solo canal por semana. Y al codeudor o fiador sí lo pueden contactar, pero con las mismas reglas de horario y frecuencia.

Si le escriben a las 9:00 p. m., lo llaman un domingo o llaman a su jefe porque lo puso de referencia, guarde la prueba: pantallazos con fecha y hora, registros de llamadas y audios. Con eso puede quejarse ante la Superintendencia Financiera (si el acreedor es un banco o una entidad vigilada) o ante la Superintendencia de Industria y Comercio (en los demás casos).

Honorarios de cobranza: cuándo se los pueden cobrar

Esta es la parte que más dudas genera. Muchas personas ven que la deuda «creció» de un mes a otro porque le sumaron honorarios o gastos de cobranza.

La regla está en la Ley 1328 de 2009, artículo 7, literal h: la entidad vigilada debe abstenerse de cobrar gastos de cobranza prejudicial sin haber desplegado una actividad real de cobro y sin haber informado previamente su valor al consumidor. El literal g del mismo artículo prohíbe hacer cobros no pactados o no informados.

La Superfinanciera añade estas pautas:

• El cobro debe corresponder a los montos que le informaron antes.
• Debe ser razonable y proporcionado a la gestión que de verdad se hizo.
• No se cobran honorarios solo porque usted está en mora, sin ninguna gestión.
• En los créditos de vivienda, los honorarios del cobro prejurídico los asume la entidad hasta que presenta la demanda.

¿Hay un porcentaje máximo de honorarios de cobranza?

No. La Superfinanciera reconoce que no hay una tarifa ni un tope legal; el valor depende de lo pactado en el contrato. Por eso desconfíe de quien le diga que la ley permite «hasta tal porcentaje». Lo que sí puede exigir es que le muestren dónde se pactó, cuándo se le informó y qué gestión real lo justifica.

Ejemplo: usted debe $2.800.000 de una tarjeta y la casa de cobranza le pasa un estado de cuenta por $3.300.000. Pida por escrito el desglose: capital, intereses corrientes, intereses de mora y honorarios de cobranza. Si no le prueban que el cobro se pactó y que hubo gestión, puede pedir que lo excluyan.

Para cobradores que no son entidades vigiladas por la Superfinanciera (un almacén, una empresa de servicios, un particular), no encontramos un concepto oficial de la SIC sobre estos honorarios. Ahí rige lo que usted haya firmado y las reglas generales de cobros no pactados.

Cobro prejurídico sin título valor o de una deuda vieja

Antes de pagar, verifique dos cosas: que la deuda exista y que todavía se pueda cobrar judicialmente.

Si le cobran algo que usted no reconoce o que no está respaldado en un pagaré, una letra, un contrato o una factura, pida que le muestren el documento. Puede hacerlo con nuestra carta de cesación de cobros por inexistencia de título valor. Sobre este punto ampliamos en cobro sin título valor y en cómo pedir la copia del pagaré.

Si la deuda es antigua, puede estar prescrita. En términos generales, la acción ejecutiva prescribe en 5 años y la acción cambiaria de un pagaré o una letra en 3 años desde el vencimiento. El detalle está en nuestra guía de prescripción de deudas en Colombia, y antes de pagar puede exigir el título con nuestra solicitud de copia del título valor, que le permite revisar fechas y firmas.

El cobro prejurídico y el reporte en Datacrédito

El cobro prejurídico no es lo mismo que el reporte negativo. Puede haber cobro sin reporte y reporte sin cobro. Para que la entidad lo reporte en una central de riesgo, la Ley 1266 exige una comunicación previa y esperar 20 días calendario desde su envío; lo explicamos en notificación previa al reporte negativo.

Muchas veces la carta de cobro prejurídico incluye ese aviso. Léala completa: si dice que será reportado si no paga en 20 días, esa es la comunicación previa y conviene responderla dentro del plazo si no está de acuerdo con el valor.

Cómo responder a un cobro prejurídico paso a paso

1. Pida por escrito el estado de cuenta detallado y el documento que soporta la deuda.
2. Compare las fechas: cuándo entró en mora y si ya pasaron los términos de prescripción.
3. Revise si le informaron antes los honorarios de cobranza y si hubo gestión real.
4. Si el cobro viola la Ley 2300, guarde las pruebas y pida por escrito que se ajusten a ella.
5. Si la deuda es legítima y quiere pagar, haga una propuesta realista y exija que el acuerdo quede por escrito. Le puede servir nuestra guía de negociación de deudas.
6. Al pagar, pida el paz y salvo y la constancia de actualización del reporte.

Errores comunes frente a una casa de cobranza

• Pagar sin saber a quién. Si la deuda fue vendida, confirme que quien le cobra es el nuevo dueño y que le notificaron la cesión.
• Aceptar acuerdos por teléfono. Lo que no quede escrito es difícil de probar.
• Ignorar las cartas. El silencio no detiene el cobro y puede hacerle perder la oportunidad de discutir el valor antes del reporte.
• Dar datos de familiares. La casa de cobranza no puede contactar referencias; no tiene por qué darle números nuevos.

Si tiene varias deudas y no puede pagarlas, el trámite de insolvencia de persona natural suspende los cobros y sanciona al acreedor que siga cobrando después de que se le comunicó la aceptación. Lo explicamos en qué pasa si me acojo a la ley de insolvencia.

Preguntas frecuentes sobre cobro prejurídico

¿Me pueden llamar de cobranza un domingo?

No. La Ley 2300 de 2023 prohíbe cualquier contacto de cobranza los domingos y festivos. Entre semana el horario es de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m., salvo que usted haya pedido expresamente otro horario en un documento distinto del contrato.

¿La casa de cobranza puede llamar a mi familia o a mi trabajo?

No puede contactar a sus referencias personales ni de otra índole. Tampoco puede visitarlo en su casa o en su trabajo, salvo las excepciones de la ley. Sí puede contactar al codeudor o al fiador, con las mismas reglas de horario y frecuencia.

¿Estoy obligado a pagar los honorarios del cobro prejurídico?

Solo si estaban pactados, si se los informaron antes y si hubo una gestión real de cobro, de forma razonable y proporcionada. En los créditos de vivienda, la entidad asume los honorarios del cobro prejurídico hasta que presenta la demanda.

¿El cobro prejurídico me reporta en Datacrédito?

No por sí mismo. El reporte negativo exige una comunicación previa y esperar 20 días calendario desde su envío. Muchas cartas de cobro prejurídico incluyen ese aviso, por eso conviene leerlas y responderlas a tiempo.

¿Qué hago si el cobro prejurídico es de una deuda que no reconozco?

Pida por escrito el documento que soporta la deuda y no haga abonos mientras lo revisa. Si no existe título valor ni contrato, puede pedir que cesen los cobros. Si sospecha suplantación, denúncielo y avise a la entidad.

Información general sobre cobro prejurídico según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.

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