Insolvencia y Datacrédito: qué pasa con su reporte en cada etapa

Quien piensa acogerse a la ley de insolvencia casi siempre pregunta lo mismo: qué pasa entre la insolvencia y Datacrédito, si el proceso limpia el historial o lo empeora. La respuesta está en una norma poco conocida, el artículo 573 del Código General del Proceso. Le explicamos qué se reporta, en qué momento y qué puede hacer cuando termina el trámite.

Insolvencia y Datacrédito: lo que dice la ley

El régimen de insolvencia de la persona natural no comerciante está en los artículos 531 y siguientes del Código General del Proceso. La Ley 2445 de 2025 reformó buena parte de ese régimen e incorporó a algunos pequeños comerciantes. Para conocer el proceso completo, lea nuestra guía sobre la ley de insolvencia económica en Colombia.

La relación con las centrales de riesgo la regula el artículo 573 del Código General del Proceso. La Ley 2445 de 2025 no lo modificó, así que su texto sigue igual. Dice tres cosas:

1. El conciliador o el juez deben reportar de inmediato a los operadores de información la aceptación de la negociación de deudas, la celebración del acuerdo de pago y su cumplimiento, el inicio de la convalidación del acuerdo privado, y la apertura y terminación de la liquidación patrimonial.
2. Para los efectos del artículo 13 de la Ley 1266, basta demostrar la apertura de la liquidación patrimonial, y el término de caducidad del dato negativo empieza a contarse un año después de esa providencia.
3. Si después de terminada la liquidación el deudor paga los saldos que quedaron, el acreedor debe informarlo para que el dato se elimine en forma inmediata.

Qué pasa con su reporte durante la negociación de deudas

Mucha gente espera que, al ser aceptada la solicitud, los reportes desaparezcan. No es así. La ley no ordena suspender ni borrar los reportes de las obligaciones durante la negociación de deudas. Lo que exige es que se informe a los operadores que usted está en ese trámite.

Lo que sí cambia de inmediato es el cobro. Según el artículo 545 del Código General del Proceso, modificado por la Ley 2445 de 2025, desde la aceptación:

• No pueden iniciarse nuevos procesos ejecutivos ni de cobro, y se suspenden los que estén en curso.
• Se suspenden los descuentos de nómina y por libranza, salvo los de alimentos.
• No pueden cortarle los servicios públicos de la vivienda ni del lugar de trabajo por mora anterior.
• El acreedor que siga cobrando recibe sanciones que van del llamado de atención a una multa del 10 % de los créditos cobrados.

Para el detalle de esos efectos, vea qué pasa si me acojo a la ley de insolvencia.

Insolvencia y Datacrédito en cada etapa del proceso

El acuerdo de pago y el historial de crédito

Cuando usted cumple el acuerdo, las obligaciones quedan pagadas en los términos pactados. Desde ese momento se aplica la regla general de permanencia: el dato negativo dura el doble del tiempo de la mora, con un máximo de 4 años contados desde el pago. Para calcularlo, vea la guía sobre cuánto dura un reporte negativo en Datacrédito.

Guarde la certificación de cumplimiento que expide el conciliador. Es la prueba principal si una entidad no actualiza su información.

La liquidación patrimonial y la regla del año

La liquidación patrimonial es la etapa en la que se entregan los bienes del deudor para pagar a los acreedores. Con la adjudicación, los saldos que no se alcancen a pagar se convierten en obligaciones naturales: el acreedor ya no puede exigirlas judicialmente. Esto no aplica si hubo dolo u ocultamiento de bienes, ni a las deudas de alimentos.

En materia de insolvencia y Datacrédito, el artículo 573 trae una regla especial: el término de caducidad del dato negativo empieza a contarse un año después de la providencia que abre la liquidación. La norma no explica cómo se armoniza ese año con los 4 años de permanencia y los 8 años de caducidad del artículo 13 de la Ley 1266, tal como quedó después de la Ley 2157 de 2021. Es un punto que puede generar discusión con las entidades, y en esos casos conviene la revisión de un abogado.

Lea más sobre esta etapa en nuestra guía de liquidación patrimonial de persona natural.

Cómo pedir la actualización del reporte después de la insolvencia

Las entidades no siempre actualizan a tiempo. Si su historial no refleja lo que pasó en el proceso, siga estos pasos:

1. Pida al centro de conciliación o al juzgado copia de la providencia de aceptación, del acuerdo, de la certificación de cumplimiento o del auto de apertura y terminación de la liquidación.
2. Consulte su historial en Datacrédito y TransUnion y anote qué obligación no está actualizada.
3. Presente un reclamo a la fuente (el banco o la entidad) con copia al operador, adjuntando las providencias.
4. Exija respuesta en 15 días hábiles, prorrogables 8 días hábiles más.
5. Si no hay respuesta o es negativa, acuda a la Superintendencia de Industria y Comercio o a la Superintendencia Financiera.

Para el reclamo puede adaptar nuestro formato de eliminación de reportes negativos en centrales de riesgo.

Antes de acogerse: lo que debe saber sobre insolvencia y Datacrédito

El proceso de insolvencia sirve para organizar deudas impagables y frenar los embargos. No está pensado para limpiar el historial. Durante el trámite, y por un tiempo después, le será difícil obtener crédito nuevo. Además, si cumple un acuerdo de pago, solo podrá pedir otro trámite de insolvencia pasados 5 años (artículo 574).

Si sus deudas son pocas o pequeñas, quizá le convenga más negociar directamente. Vea nuestra guía de negociación de deudas en Colombia y la de las desventajas de la ley de insolvencia.

Vista en conjunto, la relación entre insolvencia y Datacrédito tiene tres momentos clave: la aceptación, que queda anotada; el cumplimiento o la liquidación, que fijan desde cuándo corre el término del dato; y la actualización final, que a veces hay que exigir con un reclamo.

Si decide acogerse, nuestro formato de solicitud del proceso de insolvencia económica le ayuda a preparar la relación de acreedores, bienes e ingresos. Si prefiere que un abogado evalúe su caso antes, puede pedir una asesoría sobre insolvencia económica.

Preguntas frecuentes sobre insolvencia y Datacrédito

¿La ley de insolvencia borra el reporte en Datacrédito?

No. El proceso no ordena borrar los reportes. El artículo 573 del Código General del Proceso exige informar a las centrales las etapas del trámite, y la permanencia del dato sigue las reglas de la Ley 1266 y la regla especial de la liquidación.

¿Quién informa a Datacrédito que estoy en insolvencia?

El conciliador o el juez, según la etapa. La norma les ordena reportar de inmediato la aceptación, el acuerdo, su cumplimiento y la apertura y terminación de la liquidación patrimonial.

¿Puedo sacar un crédito mientras estoy en negociación de deudas?

Es muy difícil, porque las entidades ven la anotación del trámite. Además, adquirir nuevas deudas durante el proceso puede afectar el acuerdo con los acreedores.

¿La Ley 2445 de 2025 cambió las reglas sobre las centrales de riesgo?

No modificó el artículo 573. Sí cambió otros artículos del régimen, como los efectos de la aceptación (artículo 545) y la liquidación patrimonial (artículo 571).

¿Cuánto tiempo queda el reporte después de la liquidación patrimonial?

El artículo 573 dice que la caducidad del dato negativo empieza a contarse un año después de la providencia de apertura. Cómo se combina esa regla con los plazos de la Ley 1266 no está resuelto en la norma, y es un punto clave en cualquier caso de insolvencia y Datacrédito.

¿Qué pasa con los codeudores cuando el deudor entra en insolvencia?

El trámite protege al deudor que lo solicita. Los codeudores y fiadores siguen obligados y su propio dato puede seguir reportado, así que conviene revisar su situación con un abogado.

Información general sobre insolvencia y Datacrédito según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.

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