Refinanciar deuda estando reportado: cuándo se puede y qué pasa con el reporte

Querer refinanciar deuda cuando ya aparece un reporte negativo es una de las consultas más comunes que recibimos. La respuesta corta es que se puede, pero hay que saber con quién negociar, qué figura pedir y cómo quedará registrada en las centrales de riesgo. Aquí le explicamos las opciones, sus efectos y los puntos que la ley todavía no deja claros.

¿Se puede refinanciar deuda estando reportado?

Sí. Ninguna ley prohíbe que una entidad le refinancie a una persona con reporte negativo. Lo que pasa es que cada entidad decide a quién le presta, y un reporte vigente pesa en el estudio de crédito.

Por eso conviene distinguir dos escenarios:

• Con el mismo acreedor. Es el camino más realista. Al banco le interesa que usted vuelva a pagar, y suele ofrecer ampliar el plazo, bajar la cuota o normalizar el crédito.
• Con otra entidad. Pedirle a un banco nuevo que le preste para pagar la deuda en mora (lo que se conoce como compra de cartera) es más difícil mientras el reporte esté vigente, aunque no imposible. Sobre este punto le recomendamos puedo sacar un crédito si estoy reportado.

Recuerde además que la ley prohíbe negar un crédito basándose exclusivamente en el reporte negativo (Ley 1266, artículo 10, parágrafo 1). Si una entidad financiera le niega la solicitud, puede pedirle por escrito las razones objetivas del rechazo.

Refinanciación, reestructuración y novación: no son lo mismo

Las entidades usan palabras parecidas para cosas distintas. Antes de firmar, pregunte cuál de estas figuras le están ofreciendo:

Según la Circular Básica Contable y Financiera de la Superintendencia Financiera, las modificaciones de un crédito no se tratan como reestructuración. Pero si el deudor incumple las nuevas condiciones y llega a 30 días de mora, el crédito debe reconocerse como reestructurado. Los créditos modificados salen del seguimiento especial después de un periodo de pagos regulares, que la circular fija según el tipo de crédito.

En créditos hipotecarios de vivienda, la Superintendencia Financiera indica que la reestructuración es de obligatoria aceptación para la entidad cuando el deudor cumple los requisitos.

Qué pasa con el reporte al refinanciar deuda

Este es el punto que más le interesa y el que exige más prudencia.

La Ley 1266 de 2008, artículo 13, dice que el dato negativo de una obligación pagada permanece por el doble del tiempo de la mora, con un máximo de 4 años contados desde que se pagan las cuotas vencidas o se extingue la obligación. Y en cualquier caso caduca a los 8 años desde que la obligación entró en mora.

Ahora bien, la ley no regula la «marca» de crédito refinanciado o reestructurado ante las centrales, y no encontramos una norma ni un concepto oficial que diga si una refinanciación reinicia, mantiene o acorta esos términos. Lo prudente es asumir lo siguiente:

• Refinanciar deuda no borra el historial de mora que ya existe.
• Si con la refinanciación usted se pone al día en las cuotas vencidas, desde ese momento empieza a correr la permanencia del dato negativo según el artículo 13.
• Cómo se verá el crédito nuevo o modificado en Datacrédito o TransUnion depende de lo que reporte la entidad, y debe ser veraz y completo.

Pida que en el acuerdo quede escrito cómo se reportará el crédito. Y si quiere saber cuánto tiempo debería permanecer su reporte, revise cuánto tiempo dura un reporte negativo en Datacrédito.

Un caso especial: víctimas del conflicto armado

La Ley 1448 de 2011, artículo 128, dice que los créditos de víctimas que entraron en mora o se refinanciaron a consecuencia de los hechos victimizantes quedan en una categoría de riesgo especial, y esas operaciones no se consideran reestructuración.

Cómo proponer una refinanciación al banco

Una propuesta bien hecha tiene más probabilidades de éxito que una llamada al centro de contacto. Estos son los pasos:

1. Saque su historia de crédito gratis en Datacrédito o TransUnion para ver cuánto debe, desde cuándo y a quién.
2. Pida el estado de cuenta del crédito, con capital, intereses corrientes, intereses de mora y gastos de cobranza separados.
3. Calcule una cuota que sí pueda pagar. Sume sus ingresos, reste gastos fijos y no comprometa más de lo que aguanta su presupuesto.
4. Presente la propuesta por escrito, con el plazo, la cuota y lo que pide sobre intereses de mora. Puede usar nuestra propuesta de negociación de deudas.
5. Exija la respuesta y el acuerdo por escrito antes de pagar la primera cuota.

Ejemplo: una persona debe $9.000.000 de un crédito de libre inversión y lleva cinco meses en mora con una cuota de $650.000. Propone ampliar el plazo para pagar $420.000 al mes y que se condonen los intereses de mora. El banco no está obligado a aceptar, pero una propuesta concreta abre la conversación.

Para más estrategias, lea cómo negociar deudas con los bancos.

Cláusulas que debe revisar antes de refinanciar deuda

• Valor total a pagar. Un plazo más largo baja la cuota, pero casi siempre sube el total por intereses.
• Capitalización de intereses. Pregunte si los intereses de mora se suman al nuevo capital.
• Seguros y comisiones nuevas. Revise que no le agreguen cobros que no pidió.
• Consecuencia del incumplimiento. Si se atrasa otra vez, el crédito puede quedar marcado como reestructurado.
• Reporte. Que quede escrito cómo se informará a las centrales y que la entidad actualizará el dato mensualmente.
• Reconocimiento de deuda. Si la deuda era antigua y podía estar prescrita, firmar una refinanciación implica reconocerla.

Después de la refinanciación: cuide el paz y salvo

Cuando termine de pagar, pida el paz y salvo y verifique a las pocas semanas que su historia de crédito muestre la obligación como pagada. La ley obliga a las fuentes a reportar las novedades al menos una vez al mes. Si no se actualiza, puede reclamar como explicamos en cómo quitar un reporte negativo si ya pagué.

Documentos que debe tener antes de refinanciar deuda

Llegar preparado a la negociación ahorra tiempo y evita sorpresas. Antes de refinanciar deuda, reúna estos papeles:

• Su historia de crédito actualizada, con la fecha de inicio de la mora de cada obligación.
• El último extracto y el estado de cuenta detallado del crédito que quiere refinanciar.
• Los soportes de sus ingresos (desprendibles, certificado laboral o extractos si es independiente).
• Una relación de sus gastos fijos y de las demás deudas, para justificar la cuota que propone.
• Copia de las cartas de cobro o de la comunicación previa al reporte, si las recibió.

Con esa información puede discutir cifras reales. Si el banco le ofrece una cuota que no puede pagar, es mejor decirlo desde el principio: un acuerdo incumplido a los pocos meses deja el crédito marcado como reestructurado y empeora su situación.

Cuando refinanciar no alcanza

Si tiene varias deudas y ninguna refinanciación le deja una cuota que pueda pagar, la negociación de deudas por insolvencia de persona natural reúne a todos los acreedores en un solo trámite y suspende los cobros. No es para todos los casos; revise la ley de insolvencia en Colombia antes de decidir.

Preguntas frecuentes sobre refinanciar deuda

¿Refinanciar deuda limpia mi reporte en Datacrédito?

No de forma automática. La refinanciación no borra la mora que ya ocurrió. Si con ella se pone al día, la permanencia del dato negativo se cuenta desde ese pago, con el límite del doble de la mora y máximo 4 años, según la Ley 1266.

¿El banco está obligado a refinanciarme si estoy reportado?

En general no; cada entidad decide. La excepción conocida son los créditos hipotecarios de vivienda, en los que la Superintendencia Financiera indica que la reestructuración es de obligatoria aceptación si el deudor cumple los requisitos.

¿Es mejor refinanciar o pagar de contado con descuento?

Si tiene el dinero, un pago total con descuento extingue la deuda y desde ese momento empieza a correr la permanencia del reporte. Refinanciar sirve cuando no puede pagar de una vez, pero suele costar más en intereses.

¿Qué diferencia hay entre refinanciación y reestructuración?

La refinanciación o modificación cambia las condiciones de un crédito sin que se considere reestructurado mientras usted cumpla. La reestructuración se aplica a créditos con dificultades de pago y queda marcada ante la entidad, con un seguimiento especial.

¿Puedo refinanciar con otro banco estando reportado?

Es posible, pero más difícil, porque el banco nuevo estudia su historia de crédito. Si le niegan la solicitud, puede pedir por escrito la causal objetiva del rechazo, ya que la ley prohíbe negar el crédito solo por el reporte.

Información general sobre refinanciar deuda según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.

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