¿Una casa de cobranza me puede embargar?

Si un cobrador le dijo que mañana le embargan el sueldo y usted se pregunta si una casa de cobranza me puede embargar, la respuesta es no: ninguna empresa de cobro puede ordenar un embargo por su cuenta. Para que le retengan dinero o bienes debe existir una demanda, un juez y una orden escrita. Le explicamos cómo funciona, cómo comprobar si lo demandaron y qué hacer frente a las amenazas.

Qué es una casa de cobranza y qué puede hacer

Una casa de cobranza es una empresa que gestiona la recuperación de deudas. Actúa en dos situaciones:

• Como mandataria del acreedor: el banco o el almacén le encarga el cobro, pero la deuda sigue siendo del banco.
• Como compradora de la cartera: compró la deuda y ahora es su acreedora. Le explicamos este caso en venta de cartera.

En ambos casos su trabajo es el cobro prejurídico: llamadas, mensajes, cartas, ofertas de descuento y acuerdos de pago. La Ley 2300 de 2023 limita esa gestión: solo por los canales que usted autorice, de lunes a viernes de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. y sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m., sin contacto los domingos y festivos, sin varios canales en la misma semana una vez hay contacto directo y sin llamar a sus referencias personales.

¿Una casa de cobranza me puede embargar por su cuenta?

No. El embargo es una medida cautelar que solo decreta un juez (o una autoridad pública con facultad de cobro coactivo). Los artículos 593 y 599 del Código General del Proceso regulan cómo se piden y practican los embargos dentro de un proceso.

Para que la amenaza de «la casa de cobranza me puede embargar» se vuelva real, primero tendría que pasar esto:

1. Que exista un título ejecutivo: pagaré, letra, factura aceptada o documento firmado por usted.
2. Que un abogado presente una demanda ejecutiva ante el juez civil.
3. Que el juez dicte el mandamiento de pago y decrete el embargo.
4. Que el juzgado envíe el oficio de embargo al banco, al empleador o a la oficina de registro.

Hasta que ese oficio no llegue, nadie puede retener su salario ni su cuenta. La casa de cobranza tampoco puede llegar a su casa a llevarse bienes: el secuestro de bienes lo hace el juez o el funcionario comisionado, con un secuestre designado.

El cobro jurídico: cuándo sí lo pueden demandar

Cuándo una casa de cobranza me puede embargar de verdad

Cuando el cobro prejurídico no funciona, el acreedor pasa al cobro jurídico: entrega el pagaré a un abogado para que presente la demanda. Si la casa de cobranza compró la deuda, ella misma puede demandar como nueva titular del crédito.

Un dato que pocos conocen: el acreedor puede pedir el embargo junto con la demanda, antes de que usted sea notificado. Por eso algunas personas descubren el proceso cuando el banco les congela la cuenta. Eso es legal, pero el embargo de dinero en bancos tiene un tope: el valor del crédito y las costas más un 50 %, según el numeral 10 del artículo 593 del CGP.

Cómo saber si ya hay un proceso en su contra

Antes de pagar por miedo, verifique:

1. Entre a la consulta de procesos de la Rama Judicial y busque por su nombre o razón social como demandado.
2. Si aparece un proceso ejecutivo, anote el número de radicado y el juzgado.
3. Pida en el juzgado acceso al expediente digital para ver el mandamiento de pago y las medidas.
4. Si no aparece nada, lo más probable es que la deuda siga en etapa prejurídica.

La consulta en línea no siempre muestra todos los despachos, así que si tiene dudas conviene preguntar directamente o con un abogado.

Cómo reconocer una orden de embargo auténtica

Una orden de embargo real tiene características que un mensaje de cobro no tiene:

• La expide un juzgado identificado con su nombre y ciudad, o una entidad pública con cobro coactivo.
• Trae el número de radicado del proceso (23 dígitos en la Rama Judicial).
• Indica el demandante, el demandado y la cuantía máxima de la medida.
• Se dirige al banco, al empleador o a la oficina de registro, que son quienes la cumplen.

Si le mandan por WhatsApp un «auto de embargo» sin radicado ni juzgado, o con un enlace para pagar, desconfíe. Hay casos de suplantación de juzgados y de abogados para presionar pagos. Llame al juzgado con los datos que aparecen en la página oficial de la Rama Judicial, no con los del mensaje.

Lo que la casa de cobranza no puede hacer

La ley también prohíbe al gestor preguntar el motivo del incumplimiento, aunque sí puede consultarle alternativas de pago. Las quejas se presentan ante la Superintendencia Financiera si el acreedor es vigilado, o ante la Superintendencia de Industria y Comercio en los demás casos. Vea cómo hacerlo en Ley 2300 de 2023 y en cobro prejurídico.

Qué hacer si la casa de cobranza lo presiona

Pida soporte de la deuda

Solicite por escrito el estado de cuenta, el título valor y, si le dicen que compraron la deuda, la prueba de la cesión. Si no le muestran ningún título, puede enviar la carta petitoria de cesación de cobros por inexistencia de título valor.

Revise si la deuda prescribió

Muchas casas de cobranza gestionan deudas de hace cinco, siete o diez años. Si el pagaré venció hace más de 3 años y no lo demandaron a tiempo, la acción cambiaria pudo prescribir. No abone sin revisar antes, porque un pago parcial puede interpretarse como reconocimiento. Lea prescripción de deudas.

Negocie por escrito

Si la deuda es real y quiere pagarla, proponga una cifra y un plan con una propuesta de negociación de deudas. Exija que el acuerdo diga el valor total, el número de cuotas y que al pagar le expiden paz y salvo y actualizan el reporte.

Si ya le embargaron: cómo actuar

Si la casa de cobranza me puede embargar solo a través de un juez y el embargo ya llegó, actúe dentro del proceso:

• Revise si el embargo tocó dinero inembargable (la parte protegida de la cuenta de ahorros o el salario mínimo) y pida su devolución con un memorial de desembargo de cuentas bancarias.
• Proponga excepciones dentro de los 10 días siguientes a la notificación del mandamiento de pago.
• Si los embargos superan el doble del crédito, pida su reducción (artículo 600 del CGP).
• Si llega a un acuerdo, pida que el acreedor solicite la terminación del proceso y el levantamiento de las medidas.

Más detalle en embargo de cuentas bancarias.

Ejemplo: la llamada del lunes

Andrés debe $2.400.000 de un crédito de libre inversión en mora desde hace ocho meses. El lunes recibe una llamada de una casa de cobranza: «Si no paga hoy, mañana le embargamos la cuenta de nómina». Andrés hace tres cosas. Busca su nombre en la consulta de procesos y no aparece ninguna demanda. Pide por correo el estado de la deuda y la copia del pagaré. Y ofrece por escrito pagar en seis cuotas.

Una semana después la casa de cobranza acepta cuatro cuotas con descuento de intereses de mora. Andrés exige el acuerdo firmado y, al terminar de pagar, el paz y salvo. Nunca hubo embargo, porque nunca hubo proceso. Si la deuda hubiera estado demandada, el camino habría sido el mismo, pero pidiendo además la terminación del proceso ante el juez.

Preguntas frecuentes sobre casa de cobranza me puede embargar

¿Una casa de cobranza puede embargar mi Nequi o Daviplata?

No directamente. Solo un juez puede ordenar el embargo de esos depósitos, y también tienen un monto protegido como los depósitos de ahorro. Si le retienen dinero protegido, pida el desembargo.

¿Qué pasa si el banco vende mi deuda a una casa de cobranza?

La compradora se vuelve su acreedora y puede cobrar, reportar y demandar. No puede cobrar más de lo que usted debía y la prescripción sigue contando desde el vencimiento original.

¿Me pueden cobrar honorarios de cobranza?

Solo si están pactados en el contrato y corresponden a una gestión real. Pida el desglose: capital, intereses y gastos de cobranza por separado.

¿Cuánto se demora un embargo después de la demanda?

Depende del juzgado. Como las medidas pueden pedirse con la demanda, el oficio de embargo puede salir en pocas semanas o tardar meses después de presentada.

¿Es legal que llamen a mi mamá para cobrarme?

No. La Ley 2300 de 2023 prohíbe contactar a referencias personales. Solo pueden contactar al avalista o codeudor, con las mismas reglas que a usted.

Información general sobre casa de cobranza me puede embargar según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.

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