¿Qué pasa si no pago una deuda en Colombia?

Saber qué pasa si no pago una deuda le ayuda a tomar decisiones con calma y no por miedo. En Colombia la mora tiene consecuencias económicas que llegan por etapas, y en cada una tiene derechos y opciones. Aquí le contamos, paso a paso, qué puede hacer el acreedor y qué puede hacer usted.

Qué pasa si no pago una deuda: el recorrido completo

La mayoría de las deudas siguen un camino parecido. No todas llegan al final, porque muchas se negocian en el camino.

Intereses de mora y cobro prejurídico

El primer efecto es el costo. Desde la mora se causan intereses moratorios, que en ningún caso pueden superar el límite legal certificado por la Superintendencia Financiera. Si un acreedor cobra por encima, pierde los intereses según el artículo 884 del Código de Comercio, y cobrar usura es delito.

Luego llega el cobro prejurídico. La Ley 2300 de 2023 limita los horarios y canales y prohíbe contactar a sus referencias. Si quiere saber qué le pueden cobrar en esta etapa, lea cobro prejurídico: qué le pueden cobrar.

El reporte negativo en las centrales de riesgo

Si el acreedor es una fuente de información de Datacrédito o TransUnion, puede reportarlo, pero solo después de enviarle una comunicación previa con 20 días calendario de anticipación. El reporte negativo no es una sanción judicial; es un dato que ven los bancos al estudiar un crédito.

Cuando paga, el reporte negativo permanece por un tiempo igual al doble de la mora, con un máximo de 4 años. Le explicamos el cálculo en cuánto dura un reporte negativo.

Qué pasa si no pago una deuda y me demandan

Si la deuda consta en un pagaré, una letra, una factura o un acuerdo firmado, el acreedor puede presentar un proceso ejecutivo. El artículo 422 del Código General del Proceso permite cobrar así las obligaciones claras, expresas y exigibles que consten en un documento que provenga del deudor.

El trámite tiene estos pasos:

1. El acreedor presenta la demanda y, al mismo tiempo, pide medidas cautelares. Por eso a veces el embargo llega antes que la notificación.
2. El juez dicta el mandamiento de pago, que le ordena pagar en 5 días.
3. Usted tiene 10 días desde la notificación para proponer excepciones: pago, prescripción, cobro de lo no debido, falsedad o alteración del título, entre otras.
4. Si no hay excepciones o el juez las niega, se ordena seguir adelante con la ejecución, se liquida el crédito y se rematan los bienes embargados.

No conteste solo con una carta al juzgado. Use un escrito con forma de contestación, como nuestro formato de contestación de demanda ejecutiva singular, y revise la guía de contestación de demanda ejecutiva.

Qué le pueden embargar

El acreedor puede perseguir todos los bienes del deudor, salvo los inembargables (artículo 2488 del Código Civil y artículo 594 del CGP). En la práctica:

• Salario: el mínimo es inembargable; del excedente solo se embarga la quinta parte. Con un sueldo de $3.000.000 en 2026, el excedente sobre el mínimo es $1.249.095 y el embargo máximo por deudas comunes ronda los $249.819 al mes.
• Cuentas de ahorro: tienen un monto protegido que fija cada año la Superintendencia Financiera. Si le embargaron dinero que está por debajo, puede pedir el desembargo con un memorial de desembargo de cuentas bancarias.
• Vehículos, inmuebles y acciones a su nombre.
• No se embargan: la nevera, la estufa, el computador personal, la cama y los muebles necesarios para la subsistencia, salvo bienes suntuarios de alto valor o si la deuda es la compra de ese bien.

Si quiere profundizar, vea embargo de salario en Colombia y medidas cautelares y embargo.

Qué pasa si no pago una deuda y no tengo bienes

El proceso puede quedarse quieto: el juez ordena embargos, pero no hay qué embargar. La deuda sigue existiendo y el acreedor puede esperar a que usted adquiera bienes o consiga un empleo formal. Por eso no conviene ignorar la demanda aunque hoy no tenga nada.

Tampoco la deuda pasa a sus hijos ni a su pareja mientras usted viva. Al morir, se paga con lo que deje en la herencia.

Qué pasa si no pago una deuda a un particular o si venden la cartera

Las reglas no cambian mucho cuando el acreedor es una persona y no un banco. Si le prestaron dinero con una letra de cambio o un pagaré, el particular puede demandar por la vía ejecutiva igual que un banco. Si el préstamo fue de palabra o solo hay mensajes de WhatsApp, el acreedor no tiene título ejecutivo y debe acudir a otro camino, como el proceso monitorio para deudas de mínima cuantía o un proceso declarativo. Ese trámite toma más tiempo y le da a usted la oportunidad de explicar por qué no debe o por qué debe menos.

Una diferencia práctica: el particular normalmente no puede reportarlo en Datacrédito, porque para eso necesita ser fuente de información de un operador. Las presiones en redes sociales o la publicación de su nombre como «moroso» pueden vulnerar su buen nombre y su intimidad.

Otra situación frecuente es la venta de cartera. El banco cede la deuda a una compañía que la compra con descuento y que desde ese momento se convierte en su acreedor. Puede cobrarle, reportarlo y demandarlo, pero no puede cobrar más de lo que usted debía al banco, y los plazos de prescripción siguen corriendo desde el vencimiento original. Lo explicamos en venta de cartera.

Ejemplo con cifras

Laura debe $8.000.000 de una tarjeta de crédito y dejó de pagar en enero. Durante los primeros meses recibe llamadas y un aviso de reporte; en abril aparece reportada. En septiembre el banco presenta la demanda ejecutiva con el pagaré que ella firmó al abrir la tarjeta y pide el embargo de su cuenta de nómina. El banco solo puede retener el dinero que supere el monto protegido de la cuenta de ahorros y la parte embargable del salario. Si Laura propone un acuerdo y el banco lo acepta, las partes pueden pedir al juez la terminación del proceso y el levantamiento de los embargos.

Cuándo prescribe una deuda que no pagué

Si el acreedor deja pasar el tiempo sin demandar, la deuda puede prescribir:

• Pagaré y letra de cambio: la acción cambiaria directa prescribe en 3 años desde el vencimiento.
• Acción ejecutiva común: 5 años (artículo 2536 del Código Civil).
• Acción ordinaria: 10 años.

La prescripción no opera sola: hay que alegarla en el proceso o pedirla al juez. Y se interrumpe con la demanda notificada a tiempo o si usted reconoce la deuda, por ejemplo con un abono. El detalle está en prescripción de deudas en Colombia.

Alternativas si no puedo pagar mis deudas

Si siente que no puede pagar sus deudas, actúe antes de la demanda:

• Proponga un plan por escrito con una propuesta de negociación de deudas.
• Si el acreedor es un particular, firme un acuerdo de pago entre particulares con fechas y valores claros.
• Con bancos, pida refinanciación o normalización; vea cómo negociar deudas con los bancos.
• Si tiene varias deudas en mora y no alcanza, estudie la insolvencia de persona natural.

Preguntas frecuentes sobre qué pasa si no pago una deuda

¿Me pueden meter a la cárcel si no pago?

No. La Constitución prohíbe la prisión por deudas. La excepción son los delitos, como la inasistencia alimentaria o la estafa.

¿Cuánto tiempo tiene el banco para demandarme?

Si la deuda está en un pagaré, la acción cambiaria directa prescribe en 3 años desde el vencimiento. Si se cobra con otro título ejecutivo, el plazo general es de 5 años.

¿Qué pasa si no pago una deuda pequeña?

Las consecuencias son las mismas: intereses, cobro, reporte y posible demanda. En las deudas pequeñas el acreedor a veces no demanda porque el proceso le cuesta, pero puede hacerlo o vender la cartera.

¿Pueden quitarme la casa por una deuda?

Sí, si está a su nombre y no tiene una protección como la afectación a vivienda familiar o el patrimonio de familia. Para la hipoteca, el banco ejecuta la garantía.

¿Si me declaro en insolvencia dejo de pagar?

No deja de pagar, pero paga con un acuerdo. La aceptación del trámite suspende los procesos de cobro, salvo los de alimentos, y le da un plan para cumplir.

Información general sobre qué pasa si no pago una deuda según la ley colombiana. No reemplaza la asesoría de un abogado para su caso concreto.

¿Le sirvió? Compártalo: